Comment investir de l’argent : Choisir la meilleure façon d’investir pour vous

Apprendre à investir de l’argent peut sembler effrayant, mais c’est plus facile que vous ne le pensez, et vous pouvez commencer quel que soit le montant de votre épargne.

Investir de l’argent sur le marché boursier est le moyen le plus efficace pour les Américains de se constituer un patrimoine et d’épargner en vue d’objectifs à long terme tels que la retraite, mais trouver la meilleure façon d’investir cet argent peut sembler décourageant. Ce n’est pas forcément le cas.
La meilleure façon d’investir de l’argent : Un guide étape par étape

Chaque personne a une situation financière unique. La meilleure façon d’investir dépend de vos préférences personnelles ainsi que de votre situation financière actuelle et future. Il est important de bien comprendre vos revenus et vos dépenses, votre actif et votre passif, vos responsabilités et vos objectifs pour élaborer un plan d’investissement solide.

Voici un processus en cinq étapes qui peut vous aider à déterminer comment investir votre argent dès maintenant :

  • Déterminez vos objectifs financiers, votre échéancier et votre goût du risque.
  • Décidez si vous voulez adopter une approche « bricolage » ou « gestion pour moi ».
  • Choisissez le type de compte d’investissement que vous utiliserez (401(k), IRA, compte de courtage imposable, compte d’investissement éducatif).
  • Ouvrez un compte.
  • Choisissez les investissements qui correspondent à votre tolérance au risque (actions, obligations, fonds communs de placement, immobilier).

Et voici les détails sur la façon de faire travailler vos liquidités de la bonne façon, tout de suite.

1. Donnez un objectif à votre argent

Pour savoir comment investir votre argent, vous devez d’abord déterminer vos objectifs d’investissement, le moment où vous devez ou voulez les atteindre et votre niveau de tolérance au risque pour chaque objectif.

Objectifs à long terme : L’objectif universel est souvent la retraite, mais vous en avez peut-être d’autres : Voulez-vous verser un acompte sur une maison ou payer les frais d’études universitaires ? Acheter la maison de vacances de vos rêves ou faire un voyage d’anniversaire dans 10 ans ?

Les objectifs à court terme : Les vacances de l’année prochaine, une maison que vous voulez acheter l’année prochaine, un fonds d’urgence ou votre tirelire de Noël.

Dans ce billet, nous nous concentrons essentiellement sur les objectifs à long terme. Nous aborderons également la manière d’investir sans objectif spécifique. Après tout, l’objectif de faire fructifier votre argent est un bon objectif en soi.

L’argent destiné à des objectifs à court terme ne devrait généralement pas être investi du tout. Si vous avez besoin de l’argent que vous épargnez dans moins de cinq ans, consultez nos recommandations sur la façon d’investir l’argent pour des objectifs à court terme.

2. Décidez de l’aide que vous souhaitez obtenir

Une fois que vous connaissez vos objectifs, vous pouvez vous plonger dans les détails de la manière d’investir (du choix du type de compte au meilleur endroit pour ouvrir un compte, en passant par le choix des véhicules d’investissement). Mais si la voie du bricolage ne semble pas être votre tasse de thé, ne vous inquiétez pas.

De nombreux épargnants préfèrent que quelqu’un investisse leur argent pour eux. Et si cette solution était autrefois coûteuse, il est aujourd’hui tout à fait abordable – voire bon marché ! – grâce à l’avènement des services de gestion automatisée de portefeuille, aussi appelés « robo-advisors ».

Ces conseillers en ligne utilisent des algorithmes informatiques et des logiciels avancés pour construire et gérer le portefeuille d’investissement d’un client, offrant tout, du rééquilibrage automatique à l’optimisation fiscale, et même l’accès à une aide humaine lorsque vous en avez besoin.

3. Choisissez un compte de placement

Pour acheter la plupart des types d’actions et d’obligations, vous aurez besoin d’un compte d’investissement. De même qu’il existe un certain nombre de comptes bancaires à des fins différentes – chèques, épargne, marché monétaire, certificats de dépôt – il y a une poignée de comptes d’investissement à connaître.

Certains comptes offrent des avantages fiscaux si vous investissez dans un but précis, comme la retraite. Gardez à l’esprit que vous pouvez être imposé ou pénalisé si vous retirez votre argent prématurément ou pour une raison qui n’est pas considérée comme admissible par les règles du régime. D’autres comptes sont à usage général et doivent être utilisés pour des objectifs non liés à la retraite – la maison de vacances de vos rêves, le bateau qui va avec ou la rénovation de votre maison.

Voici une liste de quelques-uns des comptes de placement les plus populaires :

Si vous investissez pour la retraite :

  • 401(k) : Vous avez peut-être déjà un compte 401(k), qui est proposé par de nombreux employeurs et dont les cotisations sont prélevées directement sur votre salaire. De nombreuses entreprises versent une contribution équivalente à la vôtre, dans la limite d’un plafond. Si c’est le cas, vous devriez cotiser au moins suffisamment pour obtenir cette contribution avant d’investir ailleurs.
  • IRA traditionnel ou Roth : si vous contribuez déjà à un plan 401(k) ou si vous n’en avez pas, vous pouvez ouvrir un compte de retraite individuel. Dans un IRA traditionnel, vos cotisations sont déductibles des impôts mais les distributions à la retraite sont imposées comme un revenu ordinaire. Un Roth IRA est un cousin de la version traditionnelle, avec un traitement fiscal opposé : Les cotisations sont versées après impôt, mais l’argent croît en franchise d’impôt et les distributions à la retraite ne sont pas imposées. Il existe également des comptes de retraite spécialement conçus pour les travailleurs indépendants.

Si vous investissez pour un autre objectif :

Le compte imposable. Parfois appelés comptes de non-retraite ou comptes non qualifiés, il s’agit de comptes d’investissement flexibles qui ne sont pas destinés à un usage spécifique. Contrairement aux comptes de retraite, il n’y a pas de règles concernant le montant des cotisations, et vous pouvez retirer de l’argent à tout moment. Ces comptes ne présentent pas d’avantages fiscaux spécifiques. Si vous épargnez en vue de la retraite et que vous avez épuisé toutes les options ci-dessus, vous pouvez continuer à épargner dans un compte imposable.

Comptes d’épargne-études. Comme les comptes de retraite, ils offrent des avantages fiscaux pour l’épargne-études. Un compte 529 et un compte d’épargne-études Coverdell sont couramment utilisés pour l’épargne-études.

À l’exception du 401(k), qui est proposé par votre employeur, vous pouvez ouvrir ces comptes auprès d’un courtier en ligne.

4. Ouvrez votre compte

Maintenant que vous savez quel type de compte vous voulez, vous devez choisir un fournisseur de compte. Il existe deux grandes options :

Un courtier en ligne vous permettra d’autogérer votre compte, d’acheter et de vendre une variété d’investissements, notamment des actions, des obligations, des fonds et des instruments plus complexes. Un compte chez un courtier en ligne est un bon choix pour les investisseurs qui souhaitent disposer d’un large choix d’options d’investissement ou qui préfèrent être impliqués dans la gestion de leur compte. Voici comment ouvrir un compte de courtage.

Un robo-advisor est une société de gestion de portefeuille qui utilise des ordinateurs pour faire une grande partie du travail à votre place, en construisant et en gérant un portefeuille en fonction de votre tolérance au risque et de votre objectif. Vous paierez des frais de gestion annuels pour ce service, généralement compris entre 0,25 % et 0,50 %. Les robots-conseillers utilisent souvent des fonds, et ne sont donc généralement pas un bon choix si vous vous intéressez aux actions ou aux obligations individuelles. Mais ils peuvent être idéaux pour les investisseurs qui préfèrent ne pas avoir à intervenir.

Ne vous inquiétez pas si vous débutez. Vous pouvez souvent ouvrir un compte sans dépôt initial. (Voir notre liste des meilleurs courtiers pour les investisseurs débutants). Bien sûr, vous n’investissez pas tant que vous n’ajoutez pas de l’argent sur le compte, ce que vous voudrez faire régulièrement pour obtenir les meilleurs résultats. Vous pouvez mettre en place des transferts automatiques de votre compte courant vers votre compte d’investissement, ou même directement à partir de votre chèque de salaire si votre employeur le permet.

5. Choisissez des placements qui correspondent à votre tolérance au risque

Pour savoir comment investir de l’argent, vous devez vous demander où investir votre argent (voir notre liste complète des meilleurs investissements à tout âge et à tout revenu). La réponse dépendra de vos objectifs et de votre volonté de prendre plus de risques en échange d’une rémunération potentielle plus élevée. Les placements courants comprennent :

  • Les actions: Actions individuelles (parts de propriété) d’entreprises dont vous pensez que la valeur va augmenter.
  • Les obligations: Les obligations permettent à une entreprise ou à un gouvernement d’emprunter votre argent pour financer un projet ou refinancer une autre dette. Les obligations sont considérées comme des investissements à revenu fixe et versent généralement des intérêts réguliers aux investisseurs. Le capital est ensuite restitué à une date d’échéance déterminée. (Voici plus d’informations sur le fonctionnement des obligations).
  • Les fonds communs de placement: Investir votre argent dans des fonds – comme les fonds communs de placement, les fonds indiciels ou les fonds négociés en bourse (FNB) – vous permet d’acheter plusieurs actions, obligations ou autres placements en une seule fois. Les fonds communs de placement assurent une diversification instantanée en regroupant l’argent des investisseurs et en l’utilisant pour acheter un panier d’investissements qui correspondent à l’objectif déclaré du fonds. Les fonds peuvent être gérés activement, un gestionnaire professionnel sélectionnant les investissements utilisés, ou ils peuvent suivre un indice. Un fonds indiciel Standard & Poor’s 500, par exemple, détiendra 500 des plus grandes entreprises des États-Unis.
  • L’immobilier: L’immobilier est un moyen de diversifier votre portefeuille d’investissement en dehors de la combinaison traditionnelle d’actions et d’obligations. Il ne s’agit pas nécessairement d’acheter une maison ou de devenir propriétaire – vous pouvez investir dans des FPI, qui sont comme des fonds communs de placement pour l’immobilier, ou par le biais de plateformes d’investissement immobilier en ligne, qui mettent en commun l’argent des investisseurs.

Pour la croissance, investissez dans des actions et des fonds d’actions

Si votre tolérance au risque est élevée et que vous pouvez supporter la volatilité, vous voudrez un portefeuille composé principalement d’actions ou de fonds d’actions. Si votre tolérance au risque est faible, vous préférerez un portefeuille contenant davantage d’obligations, car celles-ci ont tendance à être plus stables et moins volatiles. Vos objectifs sont également importants pour façonner votre portefeuille. Pour les objectifs à long terme, votre portefeuille peut être plus agressif et prendre plus de risques – ce qui peut entraîner des rendements plus élevés – et vous voudrez probablement détenir plus d’actions que d’obligations.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, la meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers à long terme et de minimiser les risques est de répartir votre argent entre différents types d’actifs. C’est ce qu’on appelle la répartition des actifs. Puis, au sein de chaque catégorie d’actifs, vous voudrez également diversifier vos placements.

  • La répartition des actifs est importante car les différentes catégories d’actifs – actions, obligations, FNB, fonds communs de placement, immobilier – réagissent différemment au marché. Quand l’une est en hausse, une autre peut être en baisse. En choisissant la bonne répartition, vous aiderez votre portefeuille à résister aux fluctuations des marchés et à atteindre vos objectifs.
  • La diversification consiste à détenir une gamme d’actifs dans divers secteurs, tailles d’entreprises et zones géographiques. Il s’agit d’un sous-ensemble de la répartition des actifs.

La constitution d’un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations individuelles demande du temps et de l’expertise, de sorte que la plupart des investisseurs ont intérêt à investir dans des fonds. Les fonds indiciels et les FNB sont généralement peu coûteux et faciles à gérer, car il suffit parfois de quatre ou cinq fonds pour obtenir une diversification adéquate.